重塑价值坐标：金融科技下半场的正确打开方式

金融机构要开展科技和完成敞开，与现已树立起中心数字科技才能和场景才能的科技公司协作，将是一个功率最优、本钱最优和社会资源价值最大化的共赢形式，也是金融科技下半场的正确打开方式。

不管甘愿与否，咱们已然进入了金融科技下半场。

关于下半场的界说版别很多，但大体跳脱不了这样一个一致：跑马圈地、赚快钱的形式行不通了，需求从粗豪式运营走向精细化运营，从简略粗犷的流量为王走向场景+数据的新生态。

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其背面躲藏的逻辑是，金融科技公司与金融机构都需求从头界说自己的价值坐标，以协作共建的姿势，来应对这个更杂乱、更具应战也更赋有幻想空间的下半场。

在京东数科CEO陈生强看来，共建是一个优势互补的进程，有软文推行利于更快的完成方针。要害的是，经过共建，金融机构可以树立起来归于自己的中心才能，既能完成新的增加，又能守住危险底线。

怎么了解这种共建？近来，京东数科与银联数据联手区域银行、头部互联渠道树立的“菁卡生态联盟”，供给了新闻发布渠道一个生动的典范。

经过菁卡生态联盟，京东数科以场景和数据为中心，衔接了中小银行和互联公司，并协助它们提高数字化运营才能，终究给用户带来更好的体会和更多的价值。

菁卡联盟：共建信用卡生态

信用卡事务是零售金融的中心，也是当下我国商业银行施行零售转型的突破口。

曩昔两三年里，我国信用卡职业迎来了一波大跃进，发卡量迅猛增加。据央行核算，到本年3月末，全国信用卡和假贷合一卡在用发卡数量合计6.90亿张，人均持有信用卡和假贷合一卡0.49张。

尽管如此，从人均持卡量方针来看，我国信用卡商场的浸透率还远低于老练商场。假如考虑到区域开展不均衡，一二线城市的信用卡浸透率相同远高于三四五线城市及城镇区域。

西南财经大学我国家庭金融查询与研究中心最近发布的陈述指出，在信贷参加程度上，我国家庭的信贷参加率只要28.7%，低于美国家庭78.0%的水平；其间家庭消费信贷的参加率媒体发布渠道更低，2019年只要13.7%，不到美国的四分之一。

上述陈述还显现，相比起一线城市和高收入集体，经济开展水平较弱的非一二线城市和低收入人群在银行消费贷的参加率更低，非银行消费借款率更高。

可以看到，商业银行的消费金融事务，尤其是信用卡事务，有着巨大的开展潜力，在非一二线城市更是如此。关于散布在全国各地的中小银行来说，这是一个可贵的时机。

不过，当时中小银行开展信用卡事务面临许多难点：一是在移动互联年代，年青人对银行越来越疏远，银行缺少触达年青客群手法；二是人才与经历匮乏，且信用卡事务前期投入较大，中小银行家底有限，不太简单跨出第一步；三是在对接场景和数据的时分，中小银行遍及缺少议价权，并媒体发稿渠道且功率偏低。

另一方面，对爱奇艺、航班管家等互联公司（场景方）而言，面临日渐干涸的流量盈利与日益火急的变现压力，需求进一步下沉客群，并深度发掘用户价值，它们不可能一家家去与中小银行对接。

在此布景下，菁卡生态联盟应运而生。近来，京东数科与银联数据在西安联手区域银行、头部互联渠道树立菁卡生态联盟，一起宣告将于近期发布业界首款全面数字化运营的联盟卡产品——“菁卡联盟卡”产品。

京东数软文渠道科副总裁区力指出，我国的信用卡职业在精细化客群办理、精细化产品办理里边还有很站发稿长的一段路要走。菁卡生态联盟是一个敞开渠道，更是一个衔接器，期望为整个职业发挥愈加活跃的效果。

第一批菁卡生态联盟意向成员首要包括晋商银行、华夏银行、南京银行等近10家区域性银行以及爱奇艺、航班管家等多家协作商户。

金融科技下半场的正确打开方式

这是新形势下金融机构与科技公司协作共建的典型典范，其本质是经过“科技+敞开”的共建形式，破解银行和场景方各自的痛点，提高信用卡事务效发稿渠道率，终究完成共建信用卡数字化生态，更好的服务金融顾客。

于京东数科而言，这种共建形式现已历过三次迭代，从小白卡到城市信用卡，再到菁卡联盟卡。在此进程中，京东数科从以流量输出为主走向科技才能全面输出，是典型的B2B2C在金融科技领域的使用。

B2B2C意味着一个蒸蒸日上的金融生态圈，不是靠一家独大、独享，而是工业各方联合起来服务用户。

依据麦肯锡的界说，金融生态圈是在职业价值链中，各要害参加者在生态链中聚组成的广泛的、动态的联盟。它与自然界的生态圈类似，生物与环境合为一体，彼此交融、彼此影响，在一段时间内处于一种安稳的平衡状况。

麦肯锡早前的全球银行查询显现，50%以上银行与金融科技公司树立深度协作关系。“数字化+生态圈”是银行转型的必定途径，国内银行应根据移动端和互联发布新闻渠道渠道引进数字化生态协作，将金融服务愈加广泛和频频地嵌入到公司银行事务场景中，打造立异事务形式。

本年8月，央行下发《金融科技开展规划》，就大数据、云核算、人工智能、散布式数据库、络身份认证系统等科技使用对金融机构提出了明确要求，并鼓舞金融机构构建敞开、协作、共赢的金融服务生态系统。

实际上，以2017年京东数科与工商银行敞开战略协作为标志，一个以共建为中心特征的金融科技下软文半场就拉开了前奏。

在刚刚完毕的第六届国际互联大会上，京东数科CEO陈生强指出，从职业全体的基础设施建造状况和先天资源禀赋来看，金融机构要开展科技和完成敞开，与现已树立起中心数字科技才能和场景才能的科技公司协作，将是一个功率最优、本钱最优和社会资源价值最大化的共赢形式，也是金融科技下半场的正确打开方式。

陈生强以为，而要经过协作达到方针，不能是一个单边主导的形式，它最好是一个共建的形式。共建，是一个两边优势互补的进程，有利于更快的完成方针。要害的是，经过共建新闻发布，金融机构可以树立起来归于自己的中心才能，既能完成新的增加，又能守住危险底线。

在今日的信息社会里，不同个别之间的衔接越来越严密，形成了一个命运一起体。在陈生强看来，在金融科技领域，金融机构与科技公司也是命运一起体，两边一起的任务便是发明一个可以真实完成普惠的数字金融系统。