熊彼特：不管把多少辆马车接连相加，都不能造出一辆火车出来。只要从马车跳到火车的时分，才干获得十倍速的增加。
——馨金融
洪偌馨/文
(资料图片仅供参考)
1997年，闻名的处理大师查尔斯·汉迪出书了《第二曲线》一书，初次系统性地阐释了这个后来被许多企业家奉为神祗的经典理论：「任何一条增加曲线都会滑过抛物线的极点（增加的极限），继续增加的隐秘是在第一条曲线消失之前开端一条新的S曲线。」
以数学范畴的「西格玛曲线」作为隐喻，他解说了人设社会继续开展的实质，即这个世界上的全部事物（人、动物、企业.....）都难逃「生命周期」的自然规律，都会阅历从诞生、生长、衰退到完毕的进程，而那个跨过周期的密钥便是经过「革新」与「立异」找到新的增加点。
最近连续看完了上市银行2018年年报和2019年一季报，虽然职业净利润增速上升，但上涨气势有所放缓，而从净息差、逾期率等数据来看，亮眼的成绩单背面是日渐增大的中长期运营压力。
事实上，在阅历了高速增加的「黄金十年」，和随后多年的调整与探究之后，商业银行现已走到了这个跨过周期的拐点。跟着市场竞争的加重、金融科技的开展、转型革新的深化、普惠金融的推动，商业银行们正在迫临那根「第二增加曲线」。
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C端奋勇赶上
曩昔几年，互联金融关于传统银行最大的冲击，很大程度上来源于用户端的习气和需求发生了改动。而比较互联公司，银行在C端服务（不管是线上仍是线下）体会和功率上的缺乏更是曾饱尝诟病。
但工作正在发生着改动。依据中国银职业协会的计算，到2018年底，全国共约22.86万个银行点，（其间六大国有银行就占了47%）初次环比下降，而银行均匀离柜率（即不在银行货台处理的事务量占总事务量的份额）继续进步至88.67%。
经过了前几年的铺设和更新，包含才智柜员机、VTM、超级货台等智能金融设备根本现已在银行点遍及，各类智能/才智点也从前期以演示和试点为主，逐步成为一种趋势。
事实上，从2016年开端，许多银行便提出了才智点、智能点的概念，只不过其时的改造还十分有限，银行首要是依托根底的智能设备，比方才智柜员机等处理一些非现金事务
但近两年，跟着金融科技的开展、用户习气的搬迁，在加上银行「降本增效」的内因驱动，这种轻人工，乃至无人化的银行点逐步开展起来。往深一层看，现在线下点之于银行的效果和含义也现已发生了极大的改动。
特别，关于一些本来点数量就不占优势的股份行和中小城商行、农商行来说，线下点早已从前期以吸储为首要目的转为了进步客户体会、处理客户关系的归纳服务途径。
一个值得参阅的事例是苹果公司，十几年前苹果布局第一家Applestore之前就现已关于门店有了十分明晰的定位——扔掉传统的出售方法，供给极致的服务和用户体会。
如果说以智能货台、智能点为代表是对银行线下途径C端服务的改造和晋级，那么在线上，这种改动一方面体现在APP端的优化与功率的进步，另一方面其供给服务的广度和深度也在大大拓宽。
典型如浦发银行的APIBANK（无界敞开银行）、以及兴业银行推动的敞开银行建造，继续构建「衔接全部」的才能。
以兴业银行为例，一方面在手机银行APP开设多元金融专区，依托集团归纳化运营优势，为用户供给银行、信任、基金、消费金融等一体化金融服务；另一方面全方位深化旅行、购物等日子场景，供给场景化金融服务。揭露数据显现，兴业银行信誉卡APP「好兴动」截止到2018年底现已与2万家商户协作，APP绑卡用户超330万，较年头增加10倍，活户率超越90%。
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FBG端联动
除了发力金融科技，在toC方面奋勇赶上外，商业银行在其既有的优势范畴，例如企业（B）、政府（G）、同业（F），也凭借金融科技化的关键在形式和产品上做了不少探究，并以打通服务的“最终一公里”，推动金融的不断普惠化。
1、ToB晋级
从传统含义上的「老大难」——小微金融等普惠金融服务，到新式的超级赛道——工业互联，商业银行在B端的空间不行小觑。
以前者为例，跟着跟着新风控技能下新数据的收集和使用，银行的小微事务有了不小的打破。不管是经过内部的互联化运营和开发，比方之前咱们聊到过的兴业管家（传送门：《银行变了》）还有外部的敞开协作（传送门：《小微助贷》）。
而从工业互联的视点，银行天然在工业链条、数据堆集、信誉根底等方面有着十分大的优势。此前浙商银行就在财报中说到，依托自己在高新技能工业方面的优势打造了财物池、营收款链途径等，帮忙工业圈上下游打通资金活动通道。
兴业银行小微企业在线融资途径，凭借OpenAPI敞开互联技能对接企业工商、国税、人行征信等数据，加强对企业资金流、信息流和第三方数据的剖析发掘，大大进步小微企业融资功率，下降融资本钱。
2、ToF、G发力
比较互联络的金融科技巨子，持牌金融机构在F端（金融机构）的途径形式、技能输出方面起步的并不晚，典型如，兴业银行银银途径。
与其他类型的金融科技toB服务途径比较，银行系的一个重要特点是他们自身更懂得金融机构的需求和痛点，一起又能够供给包含中心系统、产品、运营等全方位的服务，一些金融机构便率先在F端发力，构建同业金融生态圈。
从最新发表的数据来看，作为同业途径形式的开创者，兴业银行旗下银银途径各项事务协作客户1906家，同比增加43.96%；累计与357家商业银行树立信息系统建造协作关系；别的与288家非银金融机构在资金处理云途径上线。构建起包含出资、买卖、资管、财富的金融生态圈。
而在G端，商业银行首要凭借才智城市开展的机会活跃切入医疗、政务、旅行、交通、教育、社区等公共场景中，供给相应的金融服务。
例如，兴业银行推的才智医疗金融解决方案，即根据互联付出途径，选用移动互联技能对接内部系统，帮忙医院建立便民的移动医疗服务途径，优化了「治病」的体会，也缓解了医院的处理压力。
一起，使用OpenAPI技能，兴业银行还对接第三方生态，环绕就医环节推出多项特征功用和个性化场景服务，如智能泊车、院内点餐、产程直播、扫码付、医保结算等，形成了才智医疗生态圈。
3、多端联动赋能
为了撬动更快的增加曲线、衔接更广的生态系统，商业银行多端联动的思路体现在许多方面。
事实上，即便是在C端有着流量优势的互联巨子也遵从着相同的开展途径，以相对老练的公共交通工业为例，互联巨子经过C端用户习气的改动倒逼B端变革，与此一起压服F端和G端优化服务。
建行董事长田国立在谈及敞开「第二开展曲线」时说到几个重要的发力点，包含「着力B端赋能，营建共生共荣生态，做企业全生命周期同伴；强化C端包围，根植普罗群众，做大众身边有温度的银行；推动G端衔接，助力社会管理。」
兴业银行在财报中也提出了相似的概念——即着力构建F(金融机构)端金融生态圈，扩展B(企业)端流量对接，带动C(客户)端打破，经过场景拓宽与生态互联，全面推动敞开银行建造，完成金融科技对“商行+投行”的强壮引领与赋能。
写这篇文章的时分，我也回忆了曩昔两年里自己写过的关于银行金融科技开展的文章，发现从感受到「压力」到「发力」，银行这些年关于金融科技的重视和投入，从思想到事务的改动，都超乎咱们开始的预期。
而在下一开展阶段，银行到底会带给用户怎样的惊喜，好像也越来越值得期待了。
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