说到东南亚，你或许想到了“新马泰七日游”，想到了《泰囧》和《唐人街探案》，其实，东南亚绝不仅仅是个旅行宝地，某种程度上也已经成为金融科技的乐土。
2017年下半年，在国内监管日趋严峻的布景下，大批互联金融途径“转战”至东南亚，去开掘新的商机。淘金的人多了，卖水的也多了起来。蚂蚁金融、腾讯、苏宁付出及闪银、凡普金科等大批金融科技类公司纷繁出海，以付出、风控、大数据、场景获客等技能为依托，掀起了一波又一波热潮。
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巨大的商场及幻想空间
经济高速打开的商场才有生机。2003年以来，东南亚区域经济一向保持着快速增加。尤其是印尼，作为东南亚最大经济体，人口数量国际第四，但经济基础单薄、增加潜力大，已经成为国内企业出海的首选目的地。
国内企业出海，最早的时分是大批企业将生产基地迁移至东南亚，被称作制造业“东南飞”;跟着智能手机在东南亚区域的遍及，互联范畴也迎来了巨大的打开潜力。
一方面，巨大的人口基数带来巨大幻想空间。数据显现，东南亚区域6亿人口，其间4.2亿人口都是40岁以下的年轻人，乐于测验新式事物，互联遍及率较高。以泰国为例，移动互联用户数超越66%，智能手机遍及率超越60%。与此一起，东南亚的“中产阶级”也在快速兴起。据波士顿集团猜测，2020年印尼中产阶级将到达1.41亿人，会带来巨大的消费潜力。
中产阶级的一大特色就是倚重互联，为各类互联服务打开了幻想空间。据一位朋友讲，那儿年轻人独爱做的工作是，穿好衣、吃好饭，然后在交际途径上晒相片。谷歌与淡马锡联合发布的一份陈述显现：
“东南亚的互联用户十分活泼，每天在移动终端上均匀花费3.6个小时，比国际上任何其他区域的用户都要多。这一令人难以置信的参加度，为该区域的互联企业带来巨大的商场时机。”
另一方面，普惠金融仍有巨大缺口。各类金融基础设施单薄，银行卡账户浸透率低，信誉卡仅仅少数人的挑选，征信系统单薄，买卖手法依靠现金等，普惠金融范畴缺口巨大，潜力也大。
以印尼为例，商业银行在金融系统中占有主导地位，但信誉卡遍及率不超越4%，借记卡的拥有率仅为26%。付出东西依靠现金，购消费中，75%的订单选用的是货到付款和货台付款，银和电子钱包等付出方法只占10%左右。对公事务中，约4900万中小企业无银行事务。
巨大的人口数量、较高的移动互联遍及率，再加上普惠金融的巨大缺口，一切都很像我国2012年前后的姿态。那个时分，我国的互联金融还处在腾飞前期，时机无限。在东南亚复刻我国互金职业走过的路，在新的商场孕育新的独角兽，成为不少途径出海的动机。
出海潮起
追逐着我国游客的脚步，付出组织最早走出去，在境外复刻“新四大发明”的用户体会。
据北京商报计算，截止2017年末，已经有36个国家和区域落地付出宝“扫码付款”，7个国家和区域开端打造本地版付出宝;微信付出登录了超越13个国家和区域，掩盖全球超越13万境外商户;苏宁付出则着重在香港和日本进行本地化布局。
服务我国游客相对简略，要做当地用户的事务，就触及到车牌、文明、商场竞赛等一系列问题，干流的做法是在当地寻觅协作伙伴，输出金融科技。如付出宝的形式就是“技能出海+当地协作伙伴”，见下表。
在消费金融范畴，东南亚也成为创业者的天堂。跟着越来越多的组织涌入，车牌监管也开端成为一种趋势。2016年末，印尼金融管理局规则，海外公司在印尼打开金融服务事务需求请求金融车牌(现在为P2P车牌)，第一步则是注册建立外资合资公司，据悉现在已有200多家组织排队。所以，同当地组织协作也开端成为干流的协作形式。
2018年3月22日，国内金融科技公司凡普金科与Cashwagon签署协作协议，两边拟加大金融科技的投入和研制，在技能及人才范畴打开协作，敞开了出海脚步。早在2017年12月，凡普金科便对Cashwagon进行了战略出资。可见，走的也是“技能出海+当地协作伙伴”的出海形式。
Cashwagon是一家总部坐落新加坡的金融科技公司，创始人MaximChernuschenko来自CapitalOne，并曾在东南亚两家融资类组织担任CEO。2017年4月兴办Cashwagon，在印尼、菲律宾、越南、柬埔寨、斯里兰卡等国家设有分支组织，总服务用户数超越100万人。
跟着国内监管的不断加强，据悉每月都有上百家国内途径组团去印尼调查，抢滩东南亚商场，参加者众，对获客、征信、风控、付出、贷后等配套服务提出严峻应战的一起，也给了我国金融科技企业巨大的时机。
待解的问题
政府联系及监管方针。曾有出海者坦言，“摆在企业面前的第一道大关，是怎样处理和当地政府的联系。生疏的当地文明和法令环境、融资途径和商场研判个个都是关卡，稍有不小心，企业便有或许折戟海外。”
数百家途径组团出海，必定对当地职业生态带来巨大革新，竞赛加重、乱象必生，政府的大棒或将成为悬在出海途径头上的“达摩克利斯之剑”。如印尼要求金融科技假贷企业的利率必须在合理规模内，不能超越2周回购利率的7倍;柬埔寨则划定了18%的年利息红线。参照我国的状况看，若严厉执行这个利率约束，大多数假贷途径仍旧没有生路。
此外，印尼的车牌批阅反常缓慢，有人戏弄称是由于我国互金企业来势汹汹，当地监管组织底子接不住。不过，更为要害的问题在于，当地监管组织或许并没想好该怎样去监管金融科技类企业，不确定的监管才是最大危险。
风控问题。传统征信系统掩盖规模窄，如印尼央行对信誉卡请求者施行了严厉的经济检查，只要年纪大于18岁、月均收入超越300万印尼盾(约合人民币1500元)的用户，才有资历请求信誉卡，导致信誉卡浸透率低。前期，络假贷途径能够靠持卡人群完成产品落地，但毕竟仍是要服务信誉空白的普惠集体，才有打开空间。
在国内，互金途径成功打开出了大数据风控系统，想仿制时才会发现，异国风情，哪那么简单?
以印尼为例，印尼声称千岛之国，每个岛的方针相对独立，数据也独立。拿身份证来讲，每个市民能够有多张身份证，尽管近些年在推一致的身份辨认系统，但据称掩盖率不超越50%。身份系统都不一致，大数据风控又从何谈起?
付出问题。简直一切金融事务乃至商业活动，都触及付出环节，付出不畅，步履维艰。以印尼为例，传统付出方法包含运营商付出(短信验证码付出)和银行转账付出(ATM转账、货台转账、银和APP转账)，新式的付出服务组织大约100家左右，商场较为涣散，缺少掩盖规模广泛的独角兽。
受限于较低的持卡率、新式付出范畴缺少全民使用等要素，印尼付出商场仍以线下付出为主，对各类根据互联的商业形式立异带来了很大妨碍。
举个比如，你想做一款借款分期产品，但你的潜在用户没有银行卡，只能与你现金来往，这个时分，付出就成为最大的妨碍。你怎样把钱给到用户呢?用户还款时怎样把钱(分期)给到你呢?此刻，不管你规划怎样的事务形式，都绕不开线下途径的建造，会成为创业者的难以承受之重。
其他比如资金来历问题、车牌问题、催收问题等不再多说，也都是难题。从这视点看，“技能输出+当地协作伙伴”的形式或许愈加有用，也愈加保险。
远景展望
写这篇文章并非要泼冷水，恰恰相反，问题多的商场才有潜力。就比如打开我国家之于发达国家，正式由于基础设施不健全和多业待兴，才会热闹非凡，才有高速增加的空间。
回过来头看各家途径出海的动机，有的是要躲避监管，有的仅仅想拓荒新式商场，有的是想打破增加天花板，有的乃至是赌一把玩玩。其实，都不重要，要害是走出去。
走着走着，动时机变，成果也会变。有时分，无心插柳，柳成荫。
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